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老挝磨丁黄金城赌场 - 假结构性存款整治在即

发布时间:2020-01-09 11:29:05 人气:4869

老挝磨丁黄金城赌场 - 假结构性存款整治在即

老挝磨丁黄金城赌场,秦郁芳和郝亚娟

近日,银行保险监督管理委员会发布了《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于开展银行保险机构侵犯消费者权益不规范现象整改工作的通知》(银行保险监督办[〔2019〕194号,以下简称“194号文件”),明确提出银行将通过设计结构性存款假结构替代保本财务管理,或将保本产品作为侵犯消费者权益不规范现象之一进行宣传和销售。

在中国保监会发布194号文件之前,地方监管部门已经介入监管辖区内银行的结构性存款业务。9月,北京银监局发布了结构性存款相关监管文件。此外,浙江、广东等地区监管部门也对辖区内银行“假结构性存款”问题进行了指导。

《中国商报》记者在采访中了解到,虽然结构性存款有限,但一些中小银行正积极推出定期存款产品来存款。分析师指出,随着吸储压力的不断上升,中小银行将在利率、期限、流动性、渠道等方面进行产品调整,以增强吸储能力。一些银行家还表示,与产品创新相比,改善客户基础结构可以从根本上缓解银行债务方面的压力。

地方银行“停止出售”虚假结构性存款

10月10日,中国银监会在第194条中提到,“在产品设计方面,银行利用结构性存款假结构来替代保本理财或宣传和销售保本产品”,这是银行侵犯消费者权益的表现之一,也是此次整改的重点之一。

根据194号文件要求,各银保机构和银监局应成立专门工作组,制定专项工作计划,逐步推进实施。主要分为三个阶段,即自查整改阶段、监督抽查阶段和总结汇报阶段。根据该文件,中国银行保险监督管理委员会各监管局应在2019年12月15日前向中国银行保险监督管理委员会消费者保护局提交消费者权益侵权行为整改报告。

记者了解到,在实际操作中,194号文件中提到的“结构性存款的假结构设计”也是假结构性存款,这在以前曾被许多中小银行广泛使用。溥仪标准(Puyi Standards)研究员王伟指出,结构性存款已经成为各类银行,特别是中小银行缓解流动性压力、积极从事存款业务的利器,因为它们包含在银行存款中,变相突破银行存款利率上限,可以作为银行保本理财的替代品。然而,该地区绝大多数中小银行不具备发行结构性存款所需的衍生品交易资格,因此一些地区的一些中小银行通过虚假结构性存款从事高利率存款。

“虚假结构性存款没有嵌入真正的金融衍生品,或者到期收入与金融衍生品的实际交易行为没有联系,导致预期收益率上限的概率接近100%。”荣格360大数据研究所分析师刘银平告诉记者,该行利用虚假结构性存款获取高利率,并未在宣传过程中充分揭示产品风险,给储户“低风险、高回报”的错觉,提高了银行的债务成本,造成了一定的市场风险和操作风险。

刘银平告诉记者,追踪监管机构对结构性存款业务的“态度”可以分为两个阶段。第一阶段是在2018年第二季度,有效阻止不具备金融衍生品交易资格的银行发行结构性存款。第二阶段是从2019年9月起,规范设计不合格的假结构性存款。

在194号文件出台之前,地方监管机构已经发布了一份监管该行结构性存款业务的文件。9月,北京银监局发布《关于规范结构性存款业务发展的通知》,指出目前辖内银行结构性存款存在四大问题,包括产品设计不达标、风险计量不准确、业务量与风险控制能力不匹配、宣传销售不规范。

记者还了解到,除北京银监局外,浙江、广东等地区监管部门也采取了相应措施,规范辖区内银行的结构性存款业务。

在严厉的监管下,浙江的许多银行,包括上市城市商业银行、小城市商业银行和农业商业银行,都暂停了结构性存款业务。其中,浙江一家农业公司金融市场部的一名人士表示:“该行的结构性存款已于2018年7月暂停出售。”

针对最近“浙江已停止虚假结构性存款”的消息,记者要求浙江省银行和保险监督管理局予以确认。浙江省银监局回复:“我局认真落实银保监管委员会对结构性存款的监管要求,督促辖区内银行业金融机构通过窗口引导和混乱管理规范结构性存款业务。最近,我局还没有发布一份文件,专门呼吁停止虚假结构性存款。”

广东一些地方银行经理向记者透露,自今年下半年以来,银行结构性存款产品基本停止销售,现在越来越多的银行推出大额存单或大额存单等替代产品。

中信证券认为,从本质上讲,监管假结构性存款的重点不是打击结构性存款,而是通过控制结构性存款的过度增长来降低银行负债成本。

大额存单用于存款

自资本管理新规出台以来,中国结构性存款呈现快速增长态势。然而,自去年年底以来,结构性存款规模已经下降。

根据央行发布的数据,2019年8月的结构性存款规模为10.46万亿元。其中,大型国有银行结构性存款3.51万亿元,占33.54%。全国中小银行结构性存款规模为6.95万亿元,占比66.46%,比今年1月下降4.86%。

从目前不同类型银行的结构性存款分布来看,中小银行结构性存款规模相对较高,降幅较大。中国银行国际金融研究所研究员熊启月认为,这主要是因为一些中小银行缺乏交易金融衍生品的资格。“根据监管规定,发行结构性存款产品需要衍生品许可证,但事实上国内银行并不多,一些中小银行也不再能够发行此类许可证。”

与结构性存款基本关闭的中小银行相比,大型国有银行和股份制银行的结构性存款产品仍处于线上,但收益率普遍低于以前,部分结构性存款产品仍处于“保成本保收益”的状态。

一家国有银行广东分行的负责人表示,结构性存款的年回报率约为4%,略低于以前。“根据规定,合同协议中没有资本和收入的保证,但事实上它将根据协议中的价格执行。然而,一些保证收入的产品价格较低,通常在2%或3%左右。目前,客户仍然购买更多的结构化存款产品。”

暂停“假结构性存款”在一定程度上影响了银行负债的来源。对于中小型银行来说,吸收和存储存款的压力继续上升。

记者发现,一些中小银行最近一直在推出存款证产品。例如,中国南方一家农业公司推出的月度盈利产品有固定的主题,但它比大额存单更灵活。可购买10,000元,每月利息4%,本金可随时收回。

华东某农业公司金融市场部总经理坦言,该行的产品创新主要体现在存单的无限取款,即最传统的存单,到期后才能取款。创新后,储户可以提前取款,并通过档案进行计息。此人还表示,目前,除了创新存单别无选择。

熊启岳认为,总体而言,银行业对存款的竞争将在未来加剧。中小银行将从利率、期限、流动性、渠道等方面调整产品设计。以便增强它们吸收和储存存款的能力。

从刘银平的角度来看,银行不仅要提高存款利率,还要采取多管齐下的办法,比如提高员工素质和金融服务水平,加强产品创新,推出适合不同客户的多元化金融产品。

除了产品创新之外,改善客户基础结构对于银行缓解债务方面的压力尤为重要。一家上市城市商业银行的银行官员告诉记者,一些银行发行虚假结构性存款,这不仅不合规,而且成本高昂,只能暂时解决银行的债务压力。对银行来说,从长远来看,只有改善客户基础结构,才能改善银行债务结构的分布。例如,银行可以培养更多的个人客户和小微企业客户。

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